百万元保额医疗险成爆款,几百元保费买值不值?

来源:金羊网 作者:程行欢 发表时间:2017-03-18 09:14

金羊网记者 程行欢

每年花几千上万元,你是愿意买个包包?还是愿意去买一份保险?随着保险意识的提升,越来越多的消费者开始从保险上寻求因病致贫的解决方案,“包治百病”的包包不再是这个问题的唯一答案。而随着大数据与营销的扁平化,随着险企的产品创新,百万元医疗的保额现在也只需要数百元的保费,让这类“保险轻奢品类”获得爆发式的增长,成为保险爆款。不过,为什么从前贵得离谱的保险产品变得如此亲民?其中是否有什么玄机?普通家庭对于健康险的需求又呈现怎样的特点?险企如何与之匹配?这些也成为普通民众关心的话题。

健康险困局:

消费者好需要 价格好昂贵

近年来,一些因病致贫的案例不时引发社会关注。在这些案例当中,一些不幸中招的家庭,有的被迫卖房治病,有些则采用轻松筹等公益筹款的模式筹款治病。如何规避癌症等大病因病致贫的风险,也成为一个大众关注的话题。

数据显示,国人通过保险分散风险的意识不断提高,从2004年到2014年,健康险保费年均复合增长率为19%,高于寿险的14%和意外险的17%,国内健康险保险市场业务蓬勃发展。

最新的一组广东省保险行业协会调查的数据显示,高达68.86%的广东消费者希望利用健康险来应对未来的大额医疗费用支出,有27.54%的受访者期望国家医保可以解决这笔大额支出,仅有1%左右的受访者要通过借债、筹资等方式来应对这类大风险。

数据显示,已经购买健康险的消费者占了42.69%,未来考虑购买的占了49.10%,不考虑购买的仅占了8.20%。

不过,需求旺盛并不意味着购买能力跟得上。在没有购买健康的主要原因中,价格因素占比较大,有39.10%的受访者认为“产品太贵,买不起”,有27.31%的受访者表示“产品不合适,保障不足”,19.94%的受访者则认为“条款太复杂,不好理解”,也有13.65%的受访者认为自己“年富力强,不需要”。

普通家庭核心需求:

花小钱抵御大风险

即便购买了健康险的消费者,也不等于买到了满意的产品,获得了足够的保障。

众安保险相关负责人向羊城晚报记者介绍说:“按照产品的不同价格,普通医疗保险通常仅仅承担社保范围内的住院医疗服务费用,对社保范围外的医疗服务费用是不承担的;中端医疗保险,除了承担社保范围内的医疗费用,也同时承担社保范围外的费用。对广大小康人群来说,特别是城市人群,一旦发生大的住院医疗费用,往往会用到医疗保障范围外的自费药品和医疗服务。这个时候,通过中端医疗保险可以解决问题,防止因病致贫。而相对高端的医疗保险,虽然有着更好的保障,但价格并不亲民,基本没有人愿意每年花3、4万元购买。”

他向记者透露,在过去很长一段时间内,我国的中端医疗市场几乎为空白。根据公布的公开数据,就在2012年,根据短期医疗市场保费明细显示,高端医疗保险市场规模10亿元,低端的补充医保市场规模240亿元,而中端保险市场规模仅为1亿元。

“我们以前做高端产品时发现,很多中端客户虽然对高端医疗的需求比较旺盛,但消费能力又不够。”平安健康险营销总监尚教研在向记者介绍其接受总部任务研发中端健康险的背景时也表示,消费者的核心需求是花小钱、办大事,“很多用户既不愿意花太多钱,又想把风险转嫁。”

中端健康险填补空白:

不关注伤风感冒只解决因病致贫

令人欣喜的是,中端健康险的空白正开始慢慢被填补。近年来,被称为保险类轻奢品的产品频频问世,它们拥有一些共同的特点:销售渠道以网络为主,主攻重疾和医疗,能够以每年几百元的保费,突破百万元的保额,并且对投保年龄跨度也比较容忍。由于与普通医疗险相比,用药范围、保障额度、保障范围、免赔额度都有大范围的突破。如众安保险的尊享e生、平安健康险的平安e生保、安联财险的臻爱医疗保险。由于与此前的普通医疗险相比,保费低、保额高,这些产品被称为保险类轻奢品。

以众安保险的“尊享e生”为例,以30-40岁的男士为例,百万元保额的医疗产品,保费仅需几百元,报销不限社保用药,不限自费药,不限疾病;价格优惠、保障额度高,足以吸引用户关注。

价格为何这么低?

提高免赔额提升总保障

市场上同类保额突破百万元的医疗险,一般价格都突破上千元。那么,这些新产品是如何能做到价格如此低廉的呢?羊城晚报记者了解到,原来,此类产品都设置了1万元到3万元左右的免赔额。“我们通过设置1万元的免赔额,将原来保费需要突破千元的中端医疗险,保费一下子降到300-500元的范畴,最高赔付额达到了600万。也就是说,购买这类医疗险,1万元以下的花费将由消费者自己完全负担。”

“我们解决的核心需求是因病致贫。”众安保险相关负责人表示,一般中等收入水平有能力支付1万元以下的医疗消费,但无力负担大病和重疾导致的家庭贫困。

平安健康险相关负责人也向记者表示,“平安e家保”的产品设计理念是“小病个人担,大病保险担”,设置年度免赔额最低1万元。因此,伤风感冒的小病自己负担医疗费用,大开销尽享周全的保险保障,符合保监会“保险产品要以风险保障和经济补偿为基础,强调保险产品的保障性”的定义,做到“小支出撬动大保障,转嫁不能承受的风险”。

适合什么人群?

中等收入或以下

羊城晚报记者了解到,这一精准定位确实吸引了大量消费者。众安保险的尊享e生在去年8月份上线后,仅用四个月就吸引了超过20万个家庭投保,并曾在去年“双十一”创下互联网健康险单一产品日销量纪录。而平安e生宝以及同类家庭产品平安e家宝在2016年推出后,截止2017年前两个月,主要渠道每天的销售量都突破了300万元。

众安方面告诉记者,他们获得的数据显示,这是很多年轻人购买的第一份保单。

保险产品没有绝对的好坏,只有是否适合。那么,什么人适合购买此类产品呢?答案是:家庭收入在中等或者以下水平,在不幸获得大病时希望获得比较全面的医疗门诊报销,在用药范围和治疗条件上有所要求的人群。在当下医疗费用贵、医疗资源紧缺的环境下,这些保险类轻奢品突破了在用药和医院选择上的局限性,如果已经购买了重疾险,再买一份此类产品,则是更为全面的补充。

值得一提的是,一些保险公司设计了家庭捆绑式的产品,人均保费更低。如安邦保险的e家安康,虽然是重疾赔付模式,但也属于健康险范围,特点是以家庭为单位的团体重疾险,一家三口或四口共享一份重疾保额,无论家庭成员一个或更多人不幸患病,都可以获得一份总赔付。

提醒:

到一定年龄 价格或“突飞猛进”

但对于消费者来说,这些产品虽然性价比高,但只能一年一购买的消费模式却也让人担忧,日后是否能保证续保?产品会否停售?以众安保险的尊享e生为例,虽然对外承诺可以续保至80岁,但也不排除可能因业务调整而随时停售,或者以升级的名义涨价。对此,众安方面表示,尊享e生将不断升级。如果老条款停售,老用户一定可以续保新产品。平安健康险方面也表示,保险产品会随着医疗技术的不断发展而升级,平安为老用户提供续保升级服务,续保时可直接升级为新产品,不过,产品停售除外。

另一方面,与一些期缴终身型的产品相比,当消费者到达一定年龄时,价格也“突飞猛进”。在尊享e生2017年版的费率表上,有社保的保费在51-55岁时突破千元,每年1066元,无社保则在36-40岁就突破千元,达到1206元。在尚可承保的的最高76-80岁年龄段,有社保和无社保的保费分别为4326元与12766元。所以相对来说,有社保的消费者更为划算。

不过,后台数据也佐证,从被保险人的社保状态来看,超过90%的被保险人有社保;从年龄分布上看,31-40岁为投保的主力人群,占整体的35%。其次为21-30岁,为25%。

编辑:邬嘉宏
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