40家网贷平台半数逾期率为零 自定标准 “美颜指数”偏高

来源:中国经济网 作者: 发表时间:2017-07-29 09:51

  聚焦网贷逾期率“猫腻儿”

■本报记者 李 冰

逾期率是很多投资者衡量网贷平台安全性的必看指标之一。然而,用“犹抱琵琶半遮面”来形容平台披露逾期率最恰当不过。

理论上,逾期率属于平台不太光鲜的数据,绝大多数平台都选择不公布。在2016年10月份中国互联网金融协会(以下简称“中国互金协会”)发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中,逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。

7月26日,又有6家互金平台接入了中国互金协会互联网金融信息披露服务平台。目前,共有40家平台接入该系统并进行了信息披露。已经披露业绩的40家平台中,2016年盈利的平台占比62.5%。金额逾期率为零的有21家,项目逾期率为零的有19家。这样漂亮的逾期率不仅让银行等传统金融机构汗颜,还顺便碾压了拥有海量借款人数据的阿里小贷。

数据显示,项目逾期率较高的前5家平台分别是,信用宝(7.44%)、宜信惠民(6.83%)、德众金融(6.41%)、小牛在线(5.75%)、爱投金融(3.04%)。金额逾期率较高的前5家平台分别是,德众金融(9.39%)、信用宝(7.20%)、点融网(4.87%)、小牛在线(4.25%)、宜信惠民(4.15%)。

网贷天眼研究员付影对《证券日报》记者表示:“如此完美的逾期率,就好比是一位中年女人照片经过美颜相机处理发到朋友圈。逾期率为零正如用美颜相机照出来的照片一样自欺欺人。”

投之家CEO黄诗樵也表示:“说自己逾期率为零的平台很多,甚至比银行的逾期率还低,这多少有点不合实际,但在统计标准没有完全统一规范前,其实也很难评估。”

业内没有统一标准

平台自己可“暗箱操作”

传统意义上讲,逾期是指借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。按照字面理解,就是超过约定日期没有还款。比如一笔借款如果按合同约定在6月31日需要还款,但7月1日后还款就视为逾期。

据本报记者统计后发现,目前已经披露业绩的平台中,金额逾期率为零的有21家,分别为中融宝、开鑫贷、房金所、金银猫、东方汇、翼龙贷、有利网、易通贷、微金客、财富星球、海金仓、玖富普惠、抱财网、爱钱帮、小油菜、网信普惠、邦帮堂、凤凰信用、首金网、搜易贷和安心贷。

项目逾期率为零的有19家,分别是中融宝、开鑫贷、房金所、金银猫、东方汇、翼龙贷、有利网、易通贷、微金客、财富星球、海金仓、玖富普惠、抱财网、爱钱帮、小油菜、网信普惠、邦帮堂、凤凰信用和首金网。

不少业内人士认为,网贷平台真实逾期率起码在3%甚至以上,零逾期不太可能。据了解,目前各平台对逾期和坏账的定义千差万别,统计口径及计算方法差异较大。在“中国互联网金融协会标准”颁布之后,这一问题仍然未能从根本上得到改变。

中国互金协会的定义为:借款人在借款合同约定期内未足额归还的本金或利息。“从这则定义中发现,关于金额逾期多久并未给出具体规定。什么时间内算为逾期,一周?一个月?一个季度?各家对此并没有统一的统计标准。”网贷天眼研究员付影称。

有知情人向记者透露,对于逾期有很多平台进行了“暗箱操作”,一旦出现逾期,平台会给出三个月的偿还期,如果在三个月已经足额偿还,这笔资金将不会计算在逾期范围里。另外,还有很多平台使用风险准备金来解决金额逾期的情况发生,如果发生了逾期,平台启用风险准备金对这部分逾期资金进行前期垫付。基于以上这些操作,我们也就理解了为什么多数平台金额逾期率为零的原因。

不过,网贷之家研究员陈晓俊则认为:“如果平台数据公布没问题的情况下,说明逾期率为零的平台风控较好,尤其是资产抵押、质押的平台会进行资产处置,的确逾期率会为零。”

目前,业内各家平台算法不一,以宜人贷为例,是把逾期15天-89天的借款项目视为逾期,也就是超过15天(含)就算做逾期。Lending clup也是把15天以内的称为宽限期(Grace Period),15天以上则才算为逾期。

而目前行业主流对逾期率算法就是截止某一时间点的逾期金额,除以当前在贷的贷款余额,但是这种算法有一个弊端,就是当月贷款余额增加也就是分母数值增加的话,会稀释逾期率,也就是说在同等逾期金额条件下,当月贷款余额越多,则逾期率越低。

金银猫交易额过百亿元

融资人数不足1000

截至到7月26日,中国互金协会信息披露网站已经公布了40家平台营收、盈利、待还金额、逾期率等数据。就盈利情况来看,截至2016年底,40家平台中,25家平台盈利,13家平台亏损,还有两家平台未披露盈利状况。而在2015年,40家平台中亏损的达到23家。

从统计的数据情况上看,2016年盈利的平台占比62.5%。“主要原因得益于,经过2014年-2015年大幅度增加销售成本抢占用户后,再加上去年平台收益率的逐渐下降,一些平台对销售费用的控制,2016年平台业绩开始出现好转。随着网贷整改力度的加强,合规成本的提高,能否继续盈利是平台未来发展的关键。”付影对记者称。

7月26日,又有6家互金平台接入了中国互金协会信息披露服务平台,其中,4家平台的逾期率为零,包括项目逾期率和金额逾期率,仅有爱钱进和安心贷公布项目逾期率分别是1.77%和0.61%。

值得一提的是,新披露的网贷平台金银猫交易金额已过百亿元大关,融资人总数却不足1000人。此前据报道,因亚欧币传销案件被捕的瑞宝力源董事长刘琅,也曾入股金银猫。爱钱帮、安心贷和微金客3家平台的交易总额均未过百亿元。

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