警惕网络平台诱导过度借贷 切勿“以贷养贷”

新快报讯 记者许莉芸报道：近年来，各类网贷平台层出不穷，为了获得用户不断通过各类营销手段诱导过度消费。针对这些过度借贷消费营销行为，日前银保监会消费者权益保护局(下称“消保局”)发布风险提示，提醒广大消费者，要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

消保局指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费，具体存在三类问题。

其一，是信息披露不当，存在销售误导风险。一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。一直以来，不少消费信贷营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

其二，是过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱。一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。有的未成年人、青少年在网络平台借钱后，给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，“借贷追星”现象蔓延。盲目借贷、盲目消费终会侵害金融消费者自身权益。

这类现象在各类购物节中尤为常见。如天猫、京东商城的双11购物节中，很多商品优惠活动默认优先选择花呗、白条等，很多消费者在不知情的情况下就“被借款”了。

第三类问题是“过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险”。一些网络平台的网贷营销罔顾消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，甚至在消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息安全权。

日前，人民银行副行长陈雨露在一次政策会议中透露，根据国家将要颁布的个人信息保护法、数据安全法等新的法律，人民银行即将推出《个人金融信息保护暂行办法》，以更大的力度来规范个人信息在金融领域里的依法合规使用，切实维护好信息主体的合法权益。

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如何树立理性的消费信贷观？

●理性消费，量入为出

消保局提醒，要认真看清借贷产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡，不值得效仿。对自身的经济承受能力要有正确评估，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。

●合理使用借贷产品，切勿“以贷养贷”“多头借贷”

天下没有免费的午餐。消保局提醒，消费者应了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

●选择正规机构、正规渠道借贷

要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。消保局提醒，对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息，增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。