文/汪海晏 戴曼曼
图/广东工行提供
发展普惠金融，让社会不同群体都平等享受基础金融服务，是金融工作政治性、人民性的重要体现，也是金融助力实现共同富裕的重要路径。中央金融工作会议将普惠金融列入“五篇大文章”之一，国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确，达成“未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成”的目标。
作为发展普惠金融服务的国家队和主力军，中国工商银行广东省分行严格落实政策要求，通过不断创新产品，强化自身科技、数字化能力建设，丰富普惠金融产品供给，积极构建数字普惠金融服务新模式，有效服务小微企业和乡村振兴。截至2024年6月末，广东工行普惠贷款余额近3400亿元，是2020年末的3.2倍，年均增长率达40%；服务客户较2020年末合计净增12万户，年均增长率达31%；线上融资业务在全行普惠贷款中余额占比超过85%，有效满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
助力农业新质生产力提档升级
走进位于东莞寮步镇的广东香勤生物科技有限公司（以下简称“香勤科技”）的食用菌包装车间，淡淡的菌香扑鼻而来。一瓶瓶成熟的黄色金针菇经自动化传送带被运送到包装车间后，工人便在流水线边进行采收作业，经过分拣、切割、套袋、打包，一袋袋包装精美的产品即可“整装待发”、上市销售。
“香勤科技是集科研、生产、销售于一体的综合性食用菌工厂化生产企业，建有人工气候室35000多平方米，平均日产金针菇50吨，通过自动化、智能化的生产设备以及先进的种植技术，确保广大消费者能够吃到更新鲜、更安全、更美味的食用菌。”香勤科技CEO江涛介绍说。
除了种植金针菇，香勤科技还不断开辟产业新赛道。该公司通过五年研发，突破了荔枝菌的人工种植技术，并于今年7月开始量产，生长周期在150天以上。这也是全国首次实现人工培育荔枝菌，打破了荔枝菌市场供应的季节性约束。
在生产荔枝菌的车间里，栽培瓶在床架上排列得整整齐齐，车间内利用数字化技术控制温、光、水、气，智能模拟自然条件，为荔枝菌创造全年适宜的生长环境。
从食用菌的育种、栽培到上市，江涛坦言，离不开广东工行的资金支持。而江涛与工行的缘分还要追溯到2019年冬季。“彼时为了保供应，公司的资金有一定压力。工行当时主动联系我们企业，第一时间审批了一笔500万元的周转资金。”江涛表示，工行的高效和主动服务给他留下了深刻印象。
当前，香勤科技研发的新品“荔枝菌”正处于上市宣发阶段，“又是工行第一时间给我们送来贷款，解决了我们的燃眉之急。”据江涛介绍，由于荔枝菌研发前期投入巨大，公司在铺货资金上面临一些困难。当地工行获悉需求后，主动上门，介绍了工行推出的涉农企业专属融资产品“种植e贷”，并安排专人开通绿色通道开展尽调审批工作，成功为企业发放贷款500万元。“工行的资金对我们新品上市铺货很有帮助，有了这笔资金，我们对未来的新品推广更加有信心了。”江涛笑着说道。
据了解，“种植e贷”针对农业领域小微企业设计，服务精准、期限灵活、担保方式多样，有效缓解农户和企业的资金压力，支持了企业的稳定增长和农业产业的现代化。
广东工行相关负责人表示，为助推农业新质生产力发展，开发创新金融产品，该行一直在积极探索、尝试，在乡村振兴领域创新“粤农e贷”“预制菜贷”“村组贷”“民宿贷”等系列产品，持续加大对农户、新型农业经营主体等薄弱环节的融资支持，截至2024年6月末普惠型涉农贷款余额近530亿元，较上年末提升14.5个百分点。
提升普惠金融“造血”实体经济能力
“这笔资金来得太及时了！”佛山瑞加图医疗科技有限公司相关负责人感激地对工行佛山分行的普惠专员说道。瑞加图是一家专业从事开放式磁共振等高新医疗技术产品研发及产业化的高新技术企业。前不久，其自研的移动MRI正处于订单量产的关键环节，却苦于缺乏资金周转实施量产交货，为此企业正考虑与投资机构洽谈股权合作，以筹措资金。在走访过程中，工行佛山分行了解到企业融资的迫切需求，马上安排普惠专员上门服务，为企业推荐了工行“专精特新贷”产品。企业向工行递交贷款申请资料后，三个工作日就收到1000万元贷款，缓解企业的燃眉之急。
针对小微企业融资难的问题，广东工行对外加快银政、银企合作，构建“政府、产业、金融”共同支持小微企业生态圈。在银政合作方面，紧抓数字政府建设机遇，积极与政府共建信用信息共享机制，拓展信用贷款场景，如基于企业纳税等信息，推出信用贷款产品。在银企合作方面，与行业龙头企业、知名电商平台合作，加快小微企业销售、订单等数据应用，打造场景化融资产品。此外，还推动银保合作，深化与国家融资担保基金业务合作，引入政策性担保、农担公司担保、风险补偿基金等灵活多样的担保方式，持续扩大小微信贷支持面。
广东工行相关负责人表示，近年来，工行相继推出专精特新贷、入园企业购建贷等创新产品，有效拓宽制造业中小企业的融资渠道。
构建数字化普惠经营体系
数字时代，互联网、大数据、物联网等科技快速迭代的同时，也为金融服务开启了新路径。面对分化不断加速、竞争日益激烈的行业形势，广东工行综合运用金融科技手段和信息数据资源，创新打造数字普惠产品，重塑普惠业务模式，构建数字化经营体系。
该行创新服务触达工具，自主开发搭建“工银i普惠数字化生态”，可为小微企业提供额度测算、贷款申请、业务跟踪、普惠资讯等综合服务，客户扫码即可自动测额、远程办理融资，时间和交通等成本大幅下降，体验显著改善。2022年，“工银i普惠数字化生态”荣获广东省金融科技进步奖一等奖。
在数字科技助力下，业务效率和风控水平实现同步提升。工行广东分行将金融服务嵌入企业纳税、跨境报关、水电费缴纳等生产经营场景中，实现行内外场景数据共享互联。例如，基于企业纳税场景及研发投入、知识产权等数据，创新“粤科e贷”“技改贷”产品。
数字化技术一方面降低了普惠信贷的服务成本和门槛，提高了金融服务可得性，扩大了普惠金融覆盖面和服务质效；另一方面，助力工行破解银企信息不对称的风控难题，通过构建涵盖工商、征信、结算多维度指标库，精准描绘客户画像，精确评估押品价值，解决了小微企业财务报表不规范、传统信贷模式下准入风险判断难的问题，保障了普惠金融高质量、可持续发展。