“现在有很多家长，都故意把刚成年的孩子弄成‘黑名单’……”高考刚落幕，6月10日，记者注意到，一则家长为防范刚成年子女沾染网贷，特意用孩子身份办理信用卡、制造征信逾期记录的视频，近日在各大社交平台持续发酵，爆款视频播放量已破百万。不少网友对此做法表示认同，甚至有家长直言未来会效仿。
这份看似“护子心切”的极限自保操作，在法律、金融、教育等业内人士看来，不仅触碰法律红线，更可能会打乱年轻人的人生轨迹。
“一些家长专门在孩子18岁以后，以孩子的名义申请出一张信用卡，然后刷几百块钱出来，之后就不管了，拖到半年或一年后才去还。目的是为了防止孩子被那些网贷毒害。”记者注意到，这条点赞超4.5万、播放量超120万的短视频详细讲解了这套所谓网贷“避坑”手段：通过小额透支并故意拖延还款，留下征信逾期记录。按照规则，征信逾期记录会保留五年，“也就是23岁之前，那些网贷APP还有各大银行，（孩子）通通没有资格办贷款。” 视频中的这番话，也直白道出了部分家长的真实想法。
这份看似周全的“保护”，真的可取吗？针对家长刻意为成年子女制造征信逾期的行为，记者专访了北京观韬（郑州）律师事务所创始合伙人刘果律师。
刘果表示，此操作涉嫌多项违法违规行为。首先，18周岁公民具备完全民事行为能力，信用卡申办必须由本人自愿办理、当场核验身份，家长未经子女同意，冒用他人身份申请信用卡，违反《中华人民共和国居民身份证法》《银行卡业务管理办法》相关规定，属于冒用他人身份信息的违法行为。其次，刻意透支信用卡并长期拒不还款，属于故意造成信用卡逾期，一旦金额、逾期时长达到标准，还可能涉及信用卡违规使用相关法律责任。
国家二级心理咨询师、河南省教育厅关工委家庭教育指导中心家长学校建设部主任王海勇认为：家长刻意为刚成年子女制造征信逾期记录、以此杜绝孩子接触网贷的做法，初衷源于真实的育儿焦虑，青少年心智尚未成熟、消费观薄弱，极易被网贷、套路贷诱惑，家长想用五年征信壁垒为孩子筑起“保护墙”，这种“用心良苦的保护”可以理解，“但这种看似稳妥的防护手段，本质更像是本末倒置的短视教育，也是逃避教育责任的偷懒行为，弊远大于利。”
相关报道：强制贷款！高利贷！“黑网贷”背后有哪些灰产业？
除了熟悉的车贷、房贷，你听过“强制贷”吗？
2024年，有人反映在网贷平台查询额度后，意外背上贷款，部分用户甚至收到2000元却需在7天后还3000元，不少人被强行放款后还遭遇了暴力催收和威胁。遭遇黑网贷怎么办？黑网贷背后有哪些灰产业？
点击短信链接被强制下款
“借款”1700元 需还2567元
“您的9000元借款申请已成功到账。”2024年8月23日，广西柳州的全先生收到这样一条短信，来信方自称是金豆花。全先生表示，自己此前并未提交过任何借款申请，他明白这是网贷公司的一种营销策略。出于好奇，他点开了短信中的链接，验证自己是否真的有这9000元贷款额度。
“我点进去看看能借多少钱，并没有申请借款。结果让我下载金豆花App，然后填写了工作信息、亲人和自己的电话号码，还有银行卡和身份证信息。”全先生认为这些资料将用于评估自己的信用情况，所以按要求填写了相关内容，并未操作贷款，没想到一个小时后，他的银行卡收到了1700元转账。
填写资料时，平台并未提示任何借款利率等信息。收到转账后，金豆花紧接着又给全先生发来短信称，他已经借款1700元，需在7日后还款2567元。
被强制下款的全先生想要投诉，但翻遍了软件却没找到客服通道。在公告的引导下，他下载了另一款软件。“金豆花App说如果不想要这笔贷款，原路返回不算还款。App里面没有客服，需要下载另一款名为米言的软件，加为好友后才能获得还款渠道。你问什么他都不理你，只能还款去找他。”
全先生的贷款明细显示，此份借款声称利息为0，但需要支付867元的服务费。这意味着，这笔借款实际年化利率达到2622.86%，远超借款利率的合法范围，属于高利贷。面对巨额利率和潜在的暴力催收威胁，全先生选择隐忍，并在8月30日还了借款。
“黑网贷”诱导贷款后暴力催收
部分借贷年化利率
甚至高达5000%
记者在网络投诉平台上搜索发现，有840条关于“金豆花”的投诉，主要涉及“欺骗诱导贷款”“强制贷款”“高利贷”“暴力催收”等投诉。此外，还有上千条关于“速递宝”“88分期”“心贝优选”等其他网贷平台的投诉，投诉内容也与上述投诉如出一辙。
记者发现，此类网贷平台通常找不到运营主体，转账和还款通过个人银行账户。一旦填写个人信息，用户可能被强制贷款，逾期后则面临暴力催收。经计算，部分借款者的借贷年化利率甚至高达5000%。
记者通过正规渠道搜索发现，这类App无法直接找到和下载，需要通过特定链接才能下载。目前，多位被访者提供的链接已经无法访问。
强制贷款案35名被告人被判刑
专家：如有借贷需求
要通过正规渠道
2024年4月，福建厦门市思明区人民法院审理了一起强制贷款和暴力催讨案件，35名被告人被判刑。
思明区人民法院刑事审判庭副庭长王中义介绍，此案件的绝大部分被害人并未申请借款，只是尝试填写金额，平台就强制性将款项借给他们。“被害人填3000元，可能只收到1500多元，另外1000多元则是以各种‘砍头息’、服务费、中介费、保证金等各种名义被扣除掉了。”
王中义介绍，如果被害人没有在指定期限内还清本金和利息，就会面临恶势力犯罪集团的非法催收。比如通过境外电话和短信不断骚扰被害人，犯罪分子甚至会伪造图片威胁和要挟他们。
经查，该恶势力犯罪集团自2022年10月至2023年5月10日，累计向3.3万余名客户放贷9500余万元，向2.7万余名客户收回贷款约1亿元。
专家表示，此类未经金融监管机构批准，以高利率、不透明收费、暴力催收等手段通过网络平台非法提供信贷服务的活动是典型的“黑网贷”。这些无资质的黑网贷组织收费不透明、设置各类陷阱，在隐性突破法律红线的同时，加重借款人负担，不仅给借款人带来风险，还扰乱正常的金融秩序，影响金融稳定和社会稳定。监管部门应加大打击黑网贷组织的频度和力度，建立长效机制，以更好地保护消费者合法权益。
专家提示，如果有借贷需求，要通过正规的渠道借款。目前监管方要求贷款产品需要明示利率，借款人要仔细阅读产品信息和利率等条款。
（羊城晚报•羊城派综合大河报、央视新闻）