“我什么时候开的月付功能？”前不久，家住北京的陈先生刷到一条还款提醒，让他一头雾水。点开订单详情才想起来：今年3月购买商品时，他无意点了“月付”按钮，“当时我以为是我常用的信用卡支付，没多看，也没有想那么多。”
陈先生的遭遇并非个例。在社交平台上，外卖、网购、订票、打车时，这种“捆绑支付”非常普遍，不少用户都碰到过：到了付款那一步，App上跳出来的支付页面，本以为是默认支付方式，却在不经意之间开通了分期或类信用卡产品，有“白条”“月付”“先享后付”之类的选项，配上“立减”“优惠”“随机减”等优惠，直到收到账单或还款时才发现，这笔钱不是常规扣款支付，摇身一变成了“你借的”小额贷款。
这种“金融捆绑”非常普遍。不少平台将消费信贷产品直接嵌入支付选项，与银行卡、余额、零钱等常规支付方式并列展示，界面高度相似、名称模糊不清，用户往往在未充分知情的情况下被动开通或使用了信贷服务。
为什么平台要在支付入口搞这种“金融捆绑”？
核心就是两个字：利益。
相比你老老实实付钱，平台更希望你借钱付。因为借钱有利息、有手续费、有分期费。你用得越顺手，它赚得越顺溜。
长期以来，平台借助高频、刚需的支付场景，向消费者频繁推送信贷产品，额度从几千涨到几万，消费者不知不觉就从“消费者”变成了“负债者”，若未按时还款，你的征信也在不知不觉中逾期了。
近期，针对这一乱象，监管已及时出手。
中国人民银行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，自2026年9月30日起正式施行。此次《办法》首次以综合性部门规章形式，对金融产品的网络营销行为进行全面规范，尤其是对非银行支付机构与信贷产品的深度捆绑行为划出明确红线。
新规覆盖两类核心产品：一是花呗、白条、月付等“先买后付”类信用付产品；二是借呗等现金贷与导流平台。《办法》明确：非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。
简单来说，以后付款页面里，贷款类产品不能再以与支付工具混淆的方式出现。银行卡、余额、零钱与花呗、白条之类的借钱或分期产品，将被区分开。
此外，《办法》还提出多项细化要求：不得使用“低门槛”“秒到账”“低利率”等等诱导性用语；不得违法搭售金融产品、不得将组合销售金融产品的选项设定为默认同意；不得设置诱导金融消费者和投资者过度消费的算法模型。
招联首席经济学家董希淼说得直白：《办法》斩断线上线下“分润合谋”，支付机构收银台页面必须将支付工具与贷款等金融产品清晰区隔，严禁误导性捆绑与默认捆绑。
也就是说，今后平台“付钱就是付钱，借钱就是借钱，不能再混一起误导消费者。”
有人可能会觉得，不就是付款时多一个选项嘛，至于管这么细吗？
还真至于。
因为支付和借贷，看起来只是页面上的两个按钮，背后却是两种完全不同的法律关系和风险责任。支付是完成交易，借贷是形成债务。前者讲便利，后者必须讲清楚风险、成本与责任。
从这个意义上说，新规既是对消费者权益的有力保护，也是对平台经营行为的刚性约束。以后消费者在付款时，不用再担心一不留神就点开花呗、白条这类借钱产品，从源头减少超前消费、过度借贷。
对行业而言，新规也逼着支付机构通过拼安全、拼服务，增加自身竞争优势。放贷机构，也得拼产品、拼体验，不能再靠玩猫腻赚钱。一个成熟的市场，不能靠诱导式营销驱动增长；一个负责任的平台，也不能把“误点开通”当成转化能力。
记者在5月6日实测中发现，部分平台暂未将贷款金融产品与普通支付进行区分。
如在抖音平台上，作为抖音旗下的分期产品，抖音月付的分期产品与其他支付方式并行列出。尽管排序相对靠后，但其在不分期及各不同期限分期选项上，均标有“10元优惠券”字样。
得物App在支付时的“收银台”界面上，也将得物分期与其他支付方式平列。同时，得物还将花呗、花呗分期均列为“收银台”的支付方式。
值得注意的是，一些平台还将金融产品前置到了确认下单页面中。
在京东的确认下单页面中，标注了“国家补贴”“本单立减”等优惠字样。其他支付方式则位于相对后方。白条是京东旗下的类信用卡产品，不仅可享受最长30天的延后付款期，还可选择最长24期的分期付款方式。
贝壳财经记者使用另一个账号进行测试时，京东的支付方式中出现了活期资管理财产品“京东小金库”。
不过，部分平台已在收银台上下线了相关产品。贝壳财经记者测试发现，美团已在其支付页面中将美团月付与其他支付方式进行了区分，并标注了“金融服务”字样。
携程亦将旗下产品“拿去花/信用购”与其他支付方式进行了区分，并标注“金融服务”。但在该选项中仍标注了“新人专享，拿去花更优惠”的字样，如果选择使用该金融产品进行支付，可立减15元。此外，唯品会等平台已在支付页面取消了相关信贷产品。
（羊城晚报•羊城派综合自中国经济周刊、新京报）