前不久，江苏如东的康某遇到了一件奇葩事，自己存入银行的35万元等到取钱时，竟然不翼而飞。
2024年，康某为儿子结婚在银行存入35万元，取款时发现账户余额为零，经查是银行因康某曾为赵某2013年的20万元借款提供连带责任保证，在赵某未还款且法院执行未果后，扣划了康某的存款用于偿还担保债务。康某认为银行擅自扣划违法且超额扣划，遂诉至法院，要求退还超额部分9万余元并赔偿35万定期到期利息。
法院审理认为，双方存在存款合同关系，银行负有保障储蓄安全的义务，其越过司法程序擅自扣划违法，最终判决银行退还超额扣划的9万余元及利息损失3000多元。
《法治日报》律师专家库成员、北京德和衡律师事务所高级权益合伙人陈燕红表示，根据现行法律规定，银行作为债权人无权未经司法程序擅自扣划保证人的存款。
从法律关系看，银行与保证人之间存在双重法律关系：一是存款合同关系，二是保证担保关系。在存款合同关系中，银行负有的核心义务是保障存款安全并按约定向储户支付本息。根据商业银行法第二十九条，“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。即使保证人同时是债务人的连带责任人，银行也不能直接通过扣划存款实现债权，因为保证担保关系的履行需遵循法定程序。
从保证责任的实现路径看，民法典第六百八十八条虽规定“债权人可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”，但该权利的行使必须通过诉讼或仲裁程序获得生效法律文书，并由法院依法执行。银行擅自扣划行为既违反存款合同中“取款自由”的约定，也违反《储蓄管理条例》第三十二条“储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外”。银行这种擅自扣划行为同时构成违约与侵权：一方面，银行违反存款合同中保障储蓄安全的主给付义务，符合民法典第五百七十七条关于违约责任的构成要件；另一方面，银行未经授权处分他人财产，主观上存在过错，客观上造成存款损失，符合民法典第一千一百六十五条关于侵权责任的认定标准。
银行这种擅自扣划行为，可能会引发一系列严重的法律后果。首先是民事赔偿责任：银行需返还被违法扣划的款项，让客户的资金状态恢复到扣划前。同时，对于因扣划行为给客户造成的直接经济损失，如资金被占用期间的利息损失等，银行必须予以赔偿。其次是违约责任：银行与客户之间存在储蓄合同关系，银行私自扣划违反合同约定，应按照合同约定承担违约责任。如果合同没有明确约定违约责任，根据民法典等相关法律规定，银行要承担继续履行（返还扣划款项）、采取补救措施（如消除不良影响）或者赔偿损失等违约责任。再次是行政处罚：金融监管部门会对银行的违规行为进行严厉处罚，如责令银行改正私自扣划的行为，没收违法所得。
（羊城晚报·羊城派综合自@北京时间、法治日报）