警方在公司大厅突击检查，办公室开间内的贷款业务主管忙着收集用于电销的话术本，随后撕毁。这是记者在卧底长沙汇莱通商务信息咨询有限公司时遭遇的一幕，这家公司是一家贷款中介公司。
近日，记者接到这家公司前员工爆料，指称这家公司大规模从事非法“AB贷”业务。“AB贷”，即助贷中介针对征信不良、无法从正规渠道获得贷款的借款人设计的套路。中介会谎称需要增加“担保人”、“见证人”、“贷款接收人”，并向B隐瞒其实际是唯一或主要贷款人的事实，待银行贷款发放至B账户后，中介收取高额“服务费”，再将资金转给A使用。
记者卧底该公司发现，公司业务人员冒充银行工作人员对外向一些征信资质差的“黑户”客户对外宣传“不看征信”“低息贷款”，实际是在引诱对方骗取亲友从银行贷款，再转账给客户，以看似合法方式从中赚取高额服务费。
一名该公司工作人员道出这种贷款的实质：“找征信好的帮他（客户）搞这笔钱”，但要“咬死不是AB贷”。
记者注意到，“AB贷”这种贷款形式近年来频发。广东韶关一名男子谢先生曾反映，其也遭遇AB贷套路，今年其朋友自杀身亡，其只能自己扛下这笔贷款。
就在今年8月，湖南省娄底警方曾端掉一个AB贷诈骗团伙，现场抓获涉案人员12人，其中6人已被依法采取刑事强制措施。
律师表示，AB贷这种形式的贷款，或涉诈骗罪或者合同诈骗罪，社会风险极大，亟需行业整治和严厉打击。
当信任成为陷阱的诱饵，我们该如何自保？
这样三连问击穿骗局
当亲友求你“帮忙贷款”时，立即打开手机录音问清：
“这钱是以谁名义借的？”
“逾期了是你还还是我还？”
“敢把这话写进借条吗？”
切记三不原则：不交手机、不扫脸、不签空白合同。定期登录央行征信中心官网查贷款记录，发现异常立即拨打放贷机构客服索要申请影像。
深度了解“AB”贷
一、骗局升级：从“人情债”到“精准杀熟”
AB贷（又称人情世故贷）的核心套路其实很清晰：征信黑户的A急需用钱，中介让其拉来信用良好的B冒充“见证人”，实际以B名义申请贷款，钱到B账后立即转给A。三个月后A失联，B独自面对银行催收。
但2025年的骗子手段已全面迭代：
“温情绑架”话术升级
“就扫个脸，银行验证而已”“合同我帮你拿着，不用看”。中介刻意遮挡手机屏幕或合同关键条款，用亲情友情施压，让B在迷糊中完成刷脸、签字。事后立即删除贷款到账短信，B毫不知情已成债务人。
资金转移快如闪电
苏州一起案件中，B账户到账50万后仅3分钟，就被POS机刷走45万。骗子甚至诱导B开通数字人民币钱包，实现远程资金转移，连银行流水痕迹都被淡化。
法律陷阱深度伪装
泰州警方发现，骗子会提前与A签订《居间服务合同》，写明高额“服务费”并设置免责条款。一旦事发，这份合同就成了中介的“护身符”。更险恶的是伪造“共同借款人”协议，B签字时文件被暗中调包。
二、谁在流血？被榨干的不只是钱包
普通人的“社会性死亡”
一位上海白领刘琳出于人情帮朋友“代收一笔钱”，结果贷款中介用她手机操作多家银行，贷出100万。朋友拿到钱后人间蒸发，留给她20%的高额中介费和还不清的债务。友情与信任瞬间崩塌，比金钱损失更痛。
弱势群体成重点猎物
退伍军人因重情义、求稳心态，沦为AB贷重灾区。2025年数据显示，63%的退役军人求职诈骗最终导向AB贷陷阱。精神病患者、老人等判断力弱群体，更易被诱骗签字。
维权路上荆棘密布
当B发现“被贷款”时，往往面临三重绝境：
举证艰难：合同白纸黑字是B签名，手机操作全程“自愿”
法律困局：即便起诉，法院常认定B“明知贷款却转借他人”，属于违规套贷，合同可能被判无效
催收暴力：河北一位受害者帮朋友做车辆抵押融资，朋友还贷一年后消失，讨债人上门威逼致其失业
三、黑产链条：为什么骗子总能得手？
银行风控的“灯下黑”
AB贷团伙专挑中小银行下手。“他们风控比国有行松，线上审批漏洞多”，一名落网中介直言。某些银行业务员为冲业绩，对中介带来的“客户”睁只眼闭只眼，默许其操控他人手机申请贷款。
信息黑市的“精准投喂”
中介通过贴吧、短视频平台投放“黑户秒批”“内部渠道”广告，每条成本不到60元。同时以每条40-60元价格购买失信人员信息，对A类人群精准收割。
诈骗话术的“流水线生产”
警方缴获的话术本已升级到2.0版，针对不同人群定制剧本：
对A：“征信烂也能办，找个朋友帮你加分就行”
对B：“钱不用你还！只是用你账户走流水”
四、绝地反击：如何斩断这条吸血链？
机构：从旁观者到守门人
南京公安2025年推出反诈“数字人”，一键生成诈骗套路解析视频，电诈案发率下降8.86%。中国银行北京分行设立“反诈体验区”，市民可进入“防骗电话亭”聆听诈骗录音，在VR中体验资金被转全程。
法律：给“好心人”撑腰
《反电信网络诈骗法》明确规定：金融机构需建立异常账户监测机制，对非本人操作贷款负有识别义务。浙江更出台专项司法救助——退役军人因求职被骗打官司，可申领5000元补助。
五、残酷真相：绝交比按指纹更安全
泰州案件里有个细节令人心惊：所有“被贷款”的B，起初都坚信“只是帮个小忙”。骗子利用的正是中国人情社会中的“面子心理”——拒绝朋友显得不仗义，查看合同显得太计较。
但血淋淋的数据提醒我们：2025年AB贷受害者中，89%的借款在6个月内逾期，因为A本就是失信人群，根本无还款能力。
江苏经侦民警余雨俊说破残酷现实：“宁可绝交也别按指纹，你的签字可能值一套房”。当所谓好友说出“露个脸就行”时，请记住：真正在乎你的人，绝不会让你用征信为他冒险。
骗子手中，情义成了最锋利的刀。AB贷的本质是人性的博弈，一边是走投无路者的自私，一边是黑中介的贪婪，夹在中间的普通人，用善意换来一纸债书。当我们在社交平台刷到“黑户也能贷”的广告时，当多年未联的老友突然热情约茶时，不妨多一分清醒：善良需有铠甲，情义当设边界。 毕竟，真正的朋友不会把你拖进深渊，而是和你一起远离悬崖。
（羊城晚报·羊城派综合自潇湘晨报、云南泸水市人民法院、澎湃新闻）